$ COMBIEN $ pour un bon régime d'assurance collective?
Par Martin Audet, A.V.A., B. Sc. Actuariat - ACMA CONSEIL INC.
Les employeurs d'aujourd'hui doivent se positionner comme employeur de choix s'ils désirent attirer, recruter et conserver des employés performants. Ceux-ci sont aujourd'hui plus informés et sélectifs lors du choix de leur employeur. Un outil de recrutement qui doit être considéré sérieusement est l'implantation d'un régime d'assurance collective.
Un régime d'assurance collective permet à un employeur de démontrer qu'il prend à coeur le bien-être de ses employés et qu'il désire bâtir une relation à long terme avec eux. Offrir un régime d'assurance collective est également fiscalement avantageux pour l'entreprise puisque contrairement aux salaires des employés, la plupart des charges sociales (RRQ, A.-E., etc.) ne s'appliquent pas aux primes d'assurance payées par l'employeur. La contribution de l'employeur est également déductible d'impôts.
Pour les employés, un tel régime offre plusieurs avantages, dont la possibilité d'obtenir des protections d'assurance à moindre coût comparativement à une assurance individuelle. Il permet aussi de se désengager du Régime général d'assurance médicaments du Québec permettant par le fait même d'éviter de payer la prime de ce régime à même le rapport d'impôt provincial. Pour certains employés non assurables de par leur état de santé, le régime d'assurance collective peut également être la seule alternative abordable pour se procurer un minimum de protections d'assurance.
Afin de se doter d'un régime d'assurance collective, l'entreprise doit répondre à certaines exigences qui varient selon les compagnies d'assurance. En ce qui concerne le nombre de participants, un groupe comprenant aussi peu que 2 participants peut bénéficier des avantages d'un régime d'assurance collective. Notez que les participants bénéficiant d'une protection de frais médicaux ou dentaires auprès de leur conjoint peuvent s'exempter de participer à cette protection auprès de leur propre employeur. Ils doivent par contre adhérer aux autres protections offertes, comme par exemple l'assurance-vie et l'assurance salaire.
C'est à l'employeur que revient la décision de choisir les protections qui seront offertes aux employés. Les coûts d'un régime d'assurance collective vont varier en fonction des protections choisies, du profil démographique des employés, du profil de l'entreprise et de l'expérience de réclamations du groupe. Habituellement, les employés assument une portion des coûts, portion qui est déterminée par l'employeur.
Les coûts d'un régime d'assurance collective varient grandement d'une entreprise à l'autre. En se basant sur un régime compétitif dont les coûts sont assumés à 50% par les employés, et en prenant l'hypothèse d'un groupe de 10 employés dans un atelier de réparation automobile, composé de 80% d'hommes et 20% de femmes, tous âgés de 40 ans et gagnant 30 000 $ par année, il en coûterait à l'employeur environ 40 $ mensuellement par employé ayant une protection individuelle et 80 $ mensuellement par employé ayant une protection familiale. Bien que les employés aient à assumer le même coût, ceci pourrait représenter une économie pour eux comparativement au Régime général d'assurance médicaments qui coûte 47,50 $ mensuellement pour un employé célibataire et 95 $ mensuellement pour un employé en couple.
Le régime dont on parle ici inclut une protection d'assurance-vie pour les employés et leurs personnes à charge, une assurance salaire en cas d'invalidité de longue durée, et un régime couvrant les frais médicaux tels les médicaments, l'hospitalisation, l'ambulance, les soins paramédicaux et l'assurance voyages. Ces coûts pourraient cependant être significativement diminués ou augmentés, selon le niveau de protection désiré par l'employeur. On peut par exemple diminuer l'étendue de la protection de frais médicaux ou l'améliorer, en plus d'ajouter des soins dentaires, de la vue, une assurance contre les maladies graves, etc.
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Dans un prochain info-jobs, je vous expliquerai comment réduire les coûts d'un régime d'assurance collective grâces aux régimes non assurés.
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